Возврат страховки при досрочном погашении кредита. 01 октября 2020 г.
Граждане, обращаясь на прием в отдел экспертиз в сфере защиты прав потребителей (Консультационный пункт) Южного Екатеринбургского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области», нередко спрашивают:
«Можно ли вернуть уплаченную «страховку» при досрочном погашении кредита?».
Согласно вступившим с 01 сентября 2020 г. изменениям в Закон РФ «О потребительском кредите (займе)» (Закон № 483-ФЗ), потребитель при полном досрочном погашении кредита вправе вернуть уплаченную ранее страховую премию. Данные положения применяются как к потребительским кредитам, так и к займам, обеспеченным ипотекой.
Возврату подлежит страховая премия за вычетом части денежных средств, исчисляемых пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом. Вместе с тем, данные положения применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Денежные средства подлежат возврату в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления от потребителя.
«Новый» Закон, распространяется на отношения, возникшие после 01 сентября 2020 г. Поэтому ко всем договорам, заключенным до указанной даты можно применять порядок, действующий ранее – добровольный (претензионный) или судебный. При этом, нужно исходить из условий конкретного договора, заключенного с потребителем.
Рассмотрим два вида договоров страхования на примере личного страхования, где рисками являются несчастные случаи, жизнь и здоровье страхователя.
Договор 1.
Гражданину предоставлен кредит на сумму 1 000 000 рублей. Также с ним заключен договор личного страхования. Согласно условиям договора, размер страховой выплаты, при наступлении страхового случая (инвалидность), составит 500 000 рублей. Размер страховой выплаты остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования (не уменьшается в зависимости от остатка по кредиту).
В этом случае, условия договора страхования не поставлены в зависимость от досрочного погашения кредита и, если кредитный договор прекратит свое действие (кредит будет досрочно погашен), отношения между страховщиком и страхователем сохранятся, а потребитель будет иметь право на получение страховой выплаты в размере 500 000 рублей, если произойдет страховой случай, предусмотренный договором (наступит инвалидность).
В данном случае, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.
Договор 2.
Гражданину предоставлен кредит на сумму 1 000 000 рублей. Также с ним заключен договор личного страхования, согласно условиям которого, страховая выплата изначально тождественна сумме предоставленного кредита, и составляет 1 000 000 рублей, но впоследствии она уменьшается вместе с погашением кредитной задолженности. Таким образом, если остаток по кредиту будет равен нулю, в случае его досрочного погашения, размер страховой выплаты также будет равен нулю. При таких обстоятельствах у страховщика прекращается обязанность произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.
Договор страхования, в этом случае прекращается досрочно в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
За получением дополнительной консультации Вы можете обращаться в отдел экспертиз в сфере защиты прав потребителей Южного Екатеринбургского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области».
Контактная информация по территориям:
- г. Екатеринбург, телефон (343) 266-54-97;
- г. Арамиль, телефон (343) 385-32-81;
- г. Полевской, телефон (34350) 4-21-68;
- г. Сысерть, телефон (34374) 6-51-51.
Юрисконсульт отдела экспертиз в сфере защиты прав потребителей Филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Свердловской области в Чкаловском районе города Екатеринбурга, городе Полевской и Сысертском районе» Барышникова С.А.
Согласовано:
Главный врач филиала ФБУЗ «Центр
гигиены и эпидемиологии в Свердловской
области в Чкаловском районе города
Екатеринбурга, городе Полевской и
Сысертском районе» Д.М.Шашмурин
